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Vor jedem Vermögensaufbau kommt zuerst die Sicherung des Vermögens. Dazu gehört vor allem die Absicherung Ihres Arbeitsvermögens – Ihrer Arbeitskraft –, wofür der gesetzliche Schutz nicht ausreicht. Seit 2001 z.B. wurde die Berufsunfähigkeitsrente für Jahrgänge ab 1961 durch die Erwerbsminderungsrente ersetzt. Der bisher ausgeübte Beruf spielt bei der Erwerbsminderungsrente keine Rolle mehr; die volle Rente erhält nur derjenige, der nicht mehr in der Lage ist, mehr als drei Stunden täglich überhaupt zu arbeiten. Die Absicherung Ihres Einkommens und der Schutz Ihrer Familie ist deshalb besonders wichtig.

Wer sich absichern sollte

Die Notwendigkeit einer privaten Absicherung hängt immer von der persönlichen Lebenssituation des einzelnen ab. Sind Sie Familienvater und haben Sie dadurch Verantwortung für andere zu tragen? Dann müssen Sie sich darüber Gedanken machen, mit welchen finanziellen Mitteln Ihre Familie nach Ihrem Tod den Unterhalt bestreiten soll. Gerade wenn Sie noch jung sind, fehlt meist das nötige Vermögen, um nach dem Tod des Versorgers ausreichend über die Runden zu kommen. Doch auch Selbstständige müssen sich mehr mit ihrer privaten Absicherung beschäftigen als Angestellte: So müssen sie sich nicht nur verstärkt um eine private Krankenversicherung und ihre Altersvorsorge bemühen, sondern sich auch besonders gut gegen den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern.

Den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung und den Kapitalaufbau für die spätere Rente sollte jedoch niemand auf die lange Bank schieben; letztendlich ist jeder, der durch einen Unfall oder eine Krankheit nicht mehr arbeiten kann, existenziell gefährdet. Denn für alle ab 1961 Geborenen wurde die frühere Berufsunfähigkeitsrente durch eine zweistufige Erwerbsminderungsrente ersetzt, mit der sich ein ausreichender Lebensstandard nicht mehr finanzieren lässt.

Zusätzliche Absicherungen

Genauso kann eine Dread Disease Police eine sinnvolle private Absicherung darstellen. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) leisten Dread Disease-Produkte keine laufende Rente, sondern eine einmalige Kapitalauszahlung. Außerdem greift sie bereits bei der Diagnose einer schweren Krankheit, nicht erst wenn der Arbeitnehmer berufsunfähig ist. Möglich ist aber auch, sich zusätzlich zur BU eine der menschlichen Grundfähigkeiten absichern zu lassen. Die Grund-fähigkeitsversicherung zahlt dem Versicherten eine monatliche Rente, wenn bestimmte Fähigkeiten infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall beeinträchtigt werden.

Günstige Alternative: Die Risiko Lebensversicherung

Eine weitere Möglichkeit der privaten Absicherung ist eine Risikolebensversicherung. Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung leistet die Risikolebensversicherung nur im Todesfall, d.h. sie zahlt nur, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit stirbt. Dafür ist die Risikopolice aber auch um einiges günstiger als eine Kapitallebensversicherung mit demselben Todesfallschutz.